Skip to content
 

Бьемся об заклад

     Деньги в долг банки дают сегодня с явной неохотой.

   Впрочем, желающих взять ссуду под 25 — 30% годовых тоже немного . Другое дело — залоговые кредиты. Разберем тему «Залоговые кредиты»

   Процентные ставки по ним ниже, а требования к заемщикам мягче. Чем же можно заинтересовать банкиров?

Бьемся об заклад

Кредит под квадратные метры

Самую большую сумму можно получить под залог недвижимости. Однако это довольно хлопотно. Банки рассматривают заявку не менее 5 — 10 дней, да еще месяц уйдет на сбор и проверку всех документов: нужно будет предоставить свидетельство о собственности, справку из БТИ, выписку из домовой книги, справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и т.д.

Поэтому, обращаясь за такой ссудой, делайте поправку на то, что получить ее удастся не ранее чем через месяц-полтора.

Банки готовы выдать кредит на сумму не более 50-70% от оценоч­ной стоимости жилья. Однако про­цент может быть и ниже, если, на­пример, речь идет об элитной недви­жимости, которая, как известно, се­годня сильно переоценена.
Банки берут в залог не любое жи­лье. Квартира должна быть готова для проживания, то есть в ней долж­ны быть проведены свет, вода, вы­полнена отделка помещений. При этом не допускаются незарегистри­рованные перепланировки. Также банку не понравится, если дом, в ко­тором находится квартира, относит­ся к ветхому жилью, стоит в плане под снос, реконструкцию или капи­тальный ремонт либо же является памятником архитектуры. Не захо­чет он иметь дела и с жилплощадью, где прописаны несовершеннолетние и недееспособные граждане, на сня­тие с регистрационного учета кото­рых в случае, если возникнет необходимость реализовать залог, требу­ется согласие органов опеки и по­печительства. А среди лиц, ранее зарегистрированных в квартире, не должно быть граждан, находящихся в местах не столь отдаленных.

Аналогичные требования и к за­городным домам. Только к заклады­ваемой земле они свои: участок дол­жен относиться к одной из двух кате­горий — под индивидуальное жилищ­ное строительство или сельхозназначения, иметь площадь не менее 600-800 кв. м и находиться не далее 50 — 80 км от МКАД. Немаловажно и наличие коммуникаций — газа, электричества, водопровода, круглогодичного подъезда.

Ставки в рублях по кредиту под залог недвижимости — 19-22,5%, в иностранной валюте — 16-20% в зависимости от банка и срока, на который выдаются деньги. На годовой процент также влияют платежеспособность заемщика и способ ее подтверждения: одно дело — форма 2-НДФЛ и совсем другое — справка о доходах в свободной форме. Во втором случае процент почти наверняка будет выше. Впрочем, иногда даже иметь официально подтвержден высокий заработок и подходящую квартиру бывает недостаточно. Например, Объединенный банк промышленных инвестиций предоставляет кредит под залог недвижимости лишь сотрудникам компаний, у которых с этим банком заключен договор о корпоративном обслуживании, зато под 13-16% годовых.

В действительности ссуда под залог недвижимости обойдется дороже. Банки обычно требуют застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, оформить страховку от риска утраты права собственности, а также от рисков утраты и повреждения отдаваемой в залог квартиры на сумму не ниже размера кредита. Все эти страховки «утяжеляют» ссуду на 1-5%. Кроме того, нужно будет еще заплатить комиссию за ее предоставление. В среднем она составляет 1-2% от суммы займа, но в некото­рых случаях может достигать и 5,5%, как в Райффайзенбанке. Плюс оцен­ка недвижимости, которая встанет в дополнительные $150-200. Наконец, договор залога нужно зарегист­рировать в Федеральной регистра­ционной службе. Госпошлина невелика и составляет всего 500 руб., но банк может попросить пройти эту процедуру через посредника (юридическую контору), которая берет за свои услуги в среднем 5 000 руб.

Сроки кредитования варьиру­ются от 1 года до 15 лет. Минималь­ная сумма — 300 000 руб. («Уралсиб»), максимальная — 75 млн руб. (Первый республиканский банк). Средний же размер — 1 млн руб., или $/€20 000-30 000.

АВТОМОБИЛЬ В ЗАЛОГ

Если недвижимость точно никуда не денется, то с машиной может про­изойти все что угодно. Поэтому оте­чественные банки почти не выда­ют кредиты под залог автомобиля. А если выдают, то в размере не бо­лее 50-60% от оценочной стоимости транспортного средства. Хотя встре­чаются и приятные исключения: на­пример, Первый республиканский банк готов дать в долг до 80% от сто­имости заложенного авто.
Чтобы автомобиль был принят в качестве залога, он должен соот­ветствовать определенным требо­ваниям, основное из которых — воз­раст. Срок эксплуатации отечествен­ного автомобиля на дату окончания действия кредитного договора не мо­жет превышать 5 лет, а иномарки -8 лет. Правда, и здесь бывают исклю­чения: тот же Первый республикан­ский банк для «иностранцев» ценой от $45 000 готов сделать послабление и продлить этот срок до 10 лет.
Если возраст машины устроит кредитного менеджера, то ее, как и недвижимость, нужно будет оце­нить. Причем оценщика вы выбираете не по своему усмотрению, а толь­ко среди тех компаний, которые вам предложат. Стоит это 1 500-5 000 руб. После проведения оцен­ки и расчета суммы кредита следу­ет передать в банк техпаспорт ма­шины (ПТС) и свидетельство о ре­гистрации в ГИБДД. Обязательное условие — оформление полиса каско, выгодоприобретателем по которому будет банк.
Могут быть и дополнительные требования. Например, банк «За­падный» просит предоставить обес­печение в виде поручительства или страхования трудоспособности и жизни заемщика. Уральский банк реконструкции и развития также на­стаивает на поручителе, но только если стоимости авто недостает до полного обеспечения кредита.
Условия по автокредитам не мно­гим демократичнее, чем по обыч­ным потребительским. Ставки- 18-20% годовых, разовая комиссия -$150-200, сроки в отдельных случаях могут достигать пяти лет, но зачас­тую не превышают года. Набор до­кументов, требуемых от заемщика, стандартный и включает в себя пас­порт, справку о доходах, копию тру­довой книжки и т. д.
Большой плюс кредита под залог автомобиля — в том, что в банке оста­ется лишь ПТС, а заемщик продол­жает использовать свою машину.
Однако если деньги очень нужны, а банкиры указали на дверь, можно обратиться в автоломбард. Здесь воз­раст автомобиля если и играет, то да­леко не первоочередную роль, глав­ное — чтобы транспортное средство было на ходу. Правда, ссуда в ломбар­де обойдется дороже — ставки состав­ляют в среднем 3-7%, но не годовых, а за месяц. При этом на то время, пока вы выплачиваете долг, придется расстаться со своим «железным ко­нем». Зато от вас потребуются всего лишь паспорт, документы на маши­ну (полис каско к ним не относится) и она сама. И оформят все за день, максимум за два.

СВОИ ДЕНЬГИ В ДОЛГ

Трудностей с оформлением креди­та точно не возникнет, если в банке открыт депозит. Хотя зачем брать деньги взаймы, когда есть собствен­ные? Ответ очевиден — чтобы не по­терять проценты по вкладу. Став­ки по таким ссудам существенно ниже, чем по беззалоговым неце­левым. Они ненамного превыша­ют ставки по срочным вкладам — на 3-7% — и в среднем составляют 15-24%. Чаще всего ставка привязана к доходности по депозиту. Напри­мер, в банке ВЕФК по рублевому зай­му она на 3 пункта выше ставки по срочному депозиту, а Автовазбанке -на 6 пунктов, если же вклад в валюте, то процент фиксированный — 15%.
Одно из главных достоинств «де­позитного» кредита — небольшой дисконт. Как правило, банки готовы выдать до 70-95% от суммы заложен­ного вклада. Еще одно неоспоримое преимущество такого займа — про­стота его оформления. Для получе­ния денег достаточно лишь паспор­та и договора банковского вклада. Кроме того, некоторые кредитные учреждения согласны оформить ссу­ду и под чужой депозит (например, родственника или знакомого).
Если говорить о недостатках, то основной — это срок, который всег­да ограничен датой окончания депо­зита.
В большинстве случаев комиссии за открытие кредитного счета отсут­ствуют. Но находятся исключения: так, в Промтрансбанке с заемщика возьмут 100 руб., а в Курскпром-банке — 1 % от суммы кредита, но не менее 200 и не более 5 000 руб.

Однако сегодня подобные зай­мы предлагают крайне малое число банков. Причина в следующем: даже если заемщик подписал договор, со­гласно которому средства на его де­позитном счете являются обеспе­чением по кредиту, он может в лю­бой момент потребовать, а банк обя­зан выдать ему сумму вклада или ее часть. Это право закреплено Гражданским кодексом. В итоге кредит может легко превратиться в необес­печенный.

В любом случае, прежде чем брать у банка в долг, посчитайте, насколько это выгодно. Для этого сравните доход, который вы теряе­те в случае досрочного расторжения договора по вкладу, и переплату за пользование чужими деньгами.

БУМАГИ ЦЕННЫЕ И НЕ ОЧЕНЬ

Из-за ситуации на фондовом рын­ке большинство банков отказались от кредитования под залог ценных бумаг (Сбербанк, Транскредит-банк, Банк Москвы). Сегодня эту услугу предлагают лишь единицы. Да и у них получить кредит не так-то просто. Например, Росевробанк кредитует лишь под залог собствен­ных векселей, Энергомашбанк пре­доставляет кредиты под залог паев, но только пяти определенных от­крытых ПИФов, а Газпромбанк го­тов дать деньги лишь под залог ак­ций «Газпрома» и отнюдь не во всех своих филиалах. В этом смыс­ле лояльнее всего инвестиционный банк «Финам» — он предлагает це­лых три кредита под разные виды ценных бумаг: «Надежные бумаги», «Биржевой» и «Третий эшелон». Однако минимальная сумма займа по этим программам — 300 000 руб. Впрочем, «Финам» готов одолжить и 100 000 руб., но только взамен паев закрытых ПИФов под управлением УК «Финам Менеджмент».
Для оформления кредита тре­буется паспорт и документ, под­тверждающий право собственности на ценные бумаги (выписка из реест­ра о количестве паев, учитываемых на лицевом счете). Хотя ряд банков по своему усмотрению может по­просить предоставить также справку о доходах, ИНН, копию свидетель­ства о браке, письменное согласие супруга на заключение кредитного договора и договора залога ценных бумаг и т. д.
Ставки по таким кредитам колеб­лются в диапазоне 15-27% в рублях и 10-26% в валюте. Стандартный срок ссуды — год. Комиссий за офор­мление обычно не бывает. Дисконт, как правило, составляет 30-60%, но может меняться в зависимости от си­туации на фондовом рынке.
Главный минус такого кредита — довольно велик риск снижения стои­мости залога. В этом случае заемщик должен либо предоставить дополни­тельное обеспечение, либо погасить часть кредита досрочно, в против­ном случае банк вправе реализовать залог.

Пожалуйста, поделитесь информацией с друзьями и знакомыми в соц. сетях, нажмите на кнопки:

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Написать отзыв