Skip to content
 

Бесстрашные дачники

Бесстрашные дачникиБесстрашные дачники или 
Почему мы относимся с подозрением к страхованию имущества?
Надеемся на авось или просто не знаем, как оно работает?

 НЕДАВНО «ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ» ЗАДУМАЛ ВЫЯСНИТЬ: ПОЧЕМУ СТОЛЬ НЕМНОГИЕ РОССИЯНЕ СТРАХУЮТ ИМУЩЕСТВО? (Исключе­ние представляет автостраховапие). На опрос отклик­нулось более 200 человек. Оказывается, почти 40% считают это невы­годным: страховую премию (еже­годный взнос) платишь регулярно, а сумма выплаты в случае наступле­ния страхового случая обычно меньше, чем ущерб. Правда, более 20% опрошенных незастрахованных граждан все же считают, что страховаться необходимо, и собираются вскоре это сделать. Примерно столько же не страхуются потому, что по русской привычке полагаются на авось. Но когда гром грянет, креститься будет поздно…

На чем основан вывод о том, что страхование невыгодно? Негативный опыт знакомых? Сообщения СМИ? А может, респонденты прос­то не знают или не задумываются, что такое страхование и зачем оно нужно? Не пытаясь никого агитиро­вать за или против, попробуем прос­то объяснить в общих чертах, как устроено имущественное страхование и как к нему подходить. Тема страхование имущества чрезвычайно широка, поэтому возьмем для примера программы страхования дач, тем более что теплый сезон заканчивается, многие дачники уедут в город, а свое загородное жилье оставят без присмотра.

ВСЕ ВОКРУГ МОЕ

Дача — это не просто домик в дерев­не. Это полный набор «удовольствий» — и сад-огород, и баня, и даже с любовью выстроенный и выкрашенный в веселенький цвет, защищающий от посторонних глаз забор (иногда весьма дорогой). Все это тоже можно включать в договор, но страхуют в первую очередь сам дом. Заключить договор со страхо­вой компанией может кто угодно, например родственники владельца. Но при наступлении страхового случая выплаты сможет получить только собственник. Это значит, что документы на право владения дачным хозяйством должны быть в поряд­ке, иначе компенсации не видать. При этом справка из БТИ обычно не требуется. В компании «ОРАНТА Страхование» ее не запросят ни при заключении договора, ни при выплате компенсации. Тот же под ход у СК «Согласие». Если право устанавливающие документы на землю есть, а в БТИ дом не зарегистрирован, «Согласие» может попросить у владельцев справку из правления садового товарищества или из сельсовета. В таком документе местная администрация подтверждает законность возведения строения на участке, его принадлежность и краткое описание. К слову, некоторые страховые агенты предлагают также помощь в регистрации собственности  на земельные участки, согласно все еще продолжающим действовать облегченным условиям (так называемой «дачной амнистии», которая на поверку вовсе не  облегченная, а весьма бюрократизированная) и регистрации строений в Б’ГИ.

Что в доме подлежит страхованию? Прежде всего сама конструкция: фундамент, каркас, стены, канализация и водопровод. Дополнительно можно застраховать отделку, а также «начинку» дачи — мебель, технику, оборудование и другие ценности, вплоть до ковров и посуды.

Даже транспорт, к примеру, мотоцикл или дорогой велосипед, хранящийся в  дачном гараже, тоже вполне могут стать объектами страхования, вносимыми в список имущества, прилагающийся  к договору.

Выйдем теперь на крыльцо и оглядимся: буквально все, что мы видим, можно прописать в договоре как объекты страхования — хозблок,  баню, теплицу, забор.   С недавнего времени страховщики предлагают страховать элементы ландшафтного дизайна — пруд с лягушками, клумбы и беседку. «В дополнение к основно­му строению по желанию клиентов мы можем застраховать элементы ландшафтного дизайна, однако с не­которыми исключениями, — поясни­ли в компании «ОРАНТА Страхова­ние». — Это должны быть предметы неживой природы, конструктивно закрепленные на поверхности зем­ли, например статуя, фонтан, фо­нарь, а также проложенные по дач­ному участку дорожки».

Интересно, что некоторые страховщики предлагают даже застрахо­вать плодородный слой земли. Такое предложе­ние есть, напри­мер, у компаний «Уралсиб Страхо­вание» и «Согласие». При наступле­нии события, вызванного природ­ными катаклизмами или техногенными факторами, владельцу компенсируют стоимость замены верхнего слоя почвы.

Вес перечисленные опции мож­но включать в договор скопом (це­лым пакетом) или выбрать некото­рые по отдельности. Важно, однако, что опции прилагаются к страхова­нию самого дома. Иными словами застраховать отдельно ограду или са­довую скамейку невозможно.

ОГОНЬ, ВОДА И КРАЖА СО ВЗЛОМОМ

Кроме вопроса, что страхуем, надо еще ответить па сакраментальный вопрос: от чего? В основном клиен­там предлагается стандартный набор рисков — во главе списка всегда идут пожары разного происхож­дения: бытовые (непотушенная си­гарета, искра из печки, взрыв газового баллона и т.д.) или вызванные стихией (например молнией).

Огонь -главный враг дачи, и по­тому тарифы на деревянные дома выше, чем на каменные (кирпич­ные, блочные). Далее идут всякие водные бедствия: аварии в системах водоснабжения, отопления, канали­зации; наводнения и другие природ­ные катаклизмы. Отдельно пропи­сываются «ударные» воздействия: падение деревьев, столбов и мачт, наезд транспорта и даже падение летательных аппаратов.

Еще один важный раздел в спис­ке рисков на казенном языке назы­вается «противоправные действия третьих лиц». Это понятие охватывает всякого рода «уголовщи­ну» — кражи, грабежи, раз­бой, хулиганс­тво, ванда­лизм. Все пе­речисленное — вовсе не синонимы, а очень разные виды правонаруше­ний. Обычно риски бывают под­робно расписаны не в договоре, а в «Правилах страховании», которые являются неотъемлемой частью до­говора. Подробно изучите правила до заключении договора во избежание сюрпризов при наступлении страхового события. Бывает, что компенсацию по некоторым стра­ховым программам можно полу­чить, не обращаясь в компетентные органы — достаточно, если представитель страховщика приедет и оце­нит убытки. Но в случае со всяко­го рода воровством и хулиганством без заявления в милицию и состав­ления протокола не обойтись.

Как и объекты страхования, все перечисленные риски можно застраховать пакетом, а можно по от­дельности. Однако «оптовый» вари­ант выгоднее — одно только страхо­вание от пожара составит не менее половины стоимости страхования по полному пакету рисков.

А СУДЬИ КТО?

Следующий вопрос: как оценива­ется сумма покрытия? Цену БТИ, очень далекую от рыночной, ни­когда за основу не бе­рут. Обычно в индивиду­альных про­граммах стра­ховщик пред­лагает максимальную сум­му покрытия (страховую сум­му) исходя из того, сколько на теку­щий момент по рыночным ценам бу­дет стоить постройка аналогичного дома в том же месте. От этой суммы с помощью установленных коэффициентов высчитывают ежегодную премию — цена годового полиса. Для примера посчитаем стоимость страховки на не имеющий печки летний деревянный дом в Подмосковье (до 100 км от столицы) с отделкой, но без домашнего имущес­тва. Выберем не самую маленькую, но и не самую высокую страховую сумму — 1 млн руб, умножим ее на средний по рынку страховой тариф 0,65% и получим страховую премию: 6 500 руб. в год.

Страховые тарифы, как прави­ло, не различаются в Моские и регионах страны. Но цена полиса при этом вне столицы и области обычно ниже, так как другие тарифы применяются к оценке самой постройки. Что и понятно: строительные рабо­ты и материалы в регионах дешевле.

Чем выше максимальное покры­тие, тем выше годовой взнос. Чаще всего имущество оценивает страхов­щик, очно или заочно. В первом слу­чае он выезжает на место и осмат­ривает постройки и хозяйство, опи­сывает и высчитывает по специаль­ным тарифам их  стоимость, исходя из среднерыночных цен за выче­том износа. Если клиент не согласен с оценкой, можно вызвать независимого оценщика и получить его за­ключение. Но визит будет платным.

Сказанное выше относится к индивидуальным программам страхования. Но сейчас на рын­ке завоевывают популярность экспресс-программы, которые ограни­чивают страхо­вую сумму (обыч­но примерно 1  млн рублей, хотя в разных компаниях по­роги разные) и предлагают облегченную процедуру заключе­нии договора. На практике это оз­начает, что агент никуда не едет, а имущество оценивают со слов хо­зяев. Иногда требуется фотогра­фия постройки. Экспресс-полис обычно выдают на 12 месяцев. Индивидуальные программы, оправдывая свое название, гораздо бо­лее вариативны — можно застра­ховаться хоть на несколько дней (но чем короче срок, тем дороже обойдется полис). Но в принципе, застраховаться на сезон — зимний или летний — вполне возможно.

Нужно учитывать, что страхо­вая сумма — вовсе не то, что клиент получает при любом мало-мальски неприятном происшествии с его загородным хозяйством. Это мак­симум, который он получит, если погибло все подчистую. Может, отчасти поэтому у наших граждан и сформировалось мнение, что «получаешь всегда меньше». Одна­ко, по словам представителей стра­ховых компаний, в большинстве случаев сумма уплаченного стра­хового взноса для клиента гораз­до меньше суммы ущерба, которые покрываются договором. Обычно бывает так: при наступлении стра­хового случая на место происшест­вии приезжает представитель стра­ховой компании. Небольшие убыт­ки (примерно до 100-150 тыс. руб.) он оценивает сам. Но если ущерб велик или имущество новее погиб­ло, если требуется более деталь­ная экспертиза, вызываются специалисты-оценщики и проводится тщательное расследование и ис­следование. При расчете компен­сации исходят из реальной стоимости ремонта с учетом рыноч­ной цены на материалы и рабо­ту, а также износа постромки. Что делать, если клиент не согласен с выводами экспертизы? Путь все тот же: вызов независимого оцен­щика и при невозможности прий­ти к соглашению со страховщи­ком — суд.

Пожалуйста, поделитесь информацией с друзьями и знакомыми в соц. сетях, нажмите на кнопки:

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Написать отзыв