Skip to content
 

Игры с кредитными картами

Игры с кредитными картамиИгры с кредитными картами

 ПРИВЫКЛИ ЖИТЬ В ДОЛГ,
РАСПЛАЧИВАЯСЬ ЗА ПОКУПКИ КРЕДИТНОЙ КАРТОЙ
ИЛИ СНИМАЯ С НЕЕ ДЕНЬГИ ДО ЗАРПЛАТЫ?

И не заметили, что рубли на ней стали заканчиваться быстрее? Это не волшебство с негативным оттенком, а изменение политики банков.

ДЕНЬГИ ОБХОДЯТСЯ ВСЕ ДОРОЖЕ

В большинстве банков, выдающих кредитные карты, ставки по ним выросли. Кто-то счел своим долгом довести эту информацию до всех держателей своих карт, разослав им соответствующие письма или SMS-сообщения. А кто-то, в частности банк «Хоум Кредит», ограничился объявлением в газете. В среднем проценты по «пластиковым» кредитам увеличились за последние полгода на 7-10 пунктов. Так, ставка по совмещенным кредитно-депозитным картам Русского банка развития (РБР) поднялась с 14 до 22% в рублях и с 10 до 19% в долларах  и евро. Полная стоимость кредита (эффективная ставка) по картам Ситибанка выросла с 29% до 43,1%. На 5-10% подорожали займы по картам Джи И Мани Банка и банка «Авангард» (в зависимости от про­грамм кредитования). Кроме того, многие банкиры повысили или вве­ли плату за ведение ссудного сче­та или подключение услуги «предо­ставление льготного периода кре­дитования», так называемого грейс-периода. Например, держатель кар­ты РБР за возможность пользовать­ся заемными деньгами бесплатно в течение 30 дней должен заплатить $20, 20 евро или 600 руб. в зависимости от валюты кредита.

Однако банки, изменяя про­центные ставки в сторону повы­шения, сильно рискуют. «Соглас­но нормам Гражданского кодекса, ухудшать условия по действующему договору в одностороннем порядке нельзя», — говорит аналитик ФК «Открытие» Валерий Пивень. Ко­нечно, вероятность того, что кли­ент пойдет с иском в суд, невелика, но если такой прецедент все же слу­чится, то банку будет трудно дока­зать, что же это такое — «ухудшившиеся финансовые условия привлечения денег в связи с кризисом». Кроме того, отмечает г-н Пивень, мировой опыт показывает, что чем жестче условия кредитования, тем больше вероятность просрочки: повышение ставки всего на 1% может обернуться ростом неплатежей на 20% от общего ссудного портфеля.

РАЗЛЮБИТЕ НАЛИЧНЫЕ

Подорожали и услуги снятия наличных денег с кредитных карт через банкомат. До кризиса комиссия составляла 3-7% от снятой суммы. А некоторые кредитные учрежде­ния и вовсе ее не брали. Теперь же даже такой консервативный банк, как «Юникредит», ввел плату за снятие средств с кредитных карт: 3% — в своем банкомате и 4% — в чужом. Но это мелочи но сравнению с условиями Джи И Мани Банка: он повысил процент за снятие наличных через свои банкоматы в два раза — с 5 до 10%.

«Тем не менее у некоторых бан­ков, например у Ситибанка, есть ма­ленькая, но полезная опция — пере­вод кредитных денег на дебетовую карту, — говорит преподаватель Ин­ститута фондового рынка и управ­ления Дмитрий Бобров. — В этом случае на снятие наличных через банкомат проценты не взимаются». Правда, на кредитные деньги, переведенные на дебетовую карту, не распространяется грейс-период: проценты па снятые через банкомат деньги начинают начисляться со дня проведения операции.

ПРИВЫКАЙТЕ ГАСИТЬ КРЕДИТЫ НЕУДОБНО, НО ДЕШЕВО

ПРИВЫКАЙТЕ ГАСИТЬ КРЕДИТЫ НЕУДОБНО, НО ДЕШЕВО

Владельцы карт уже привыкли, что гасить долг без комиссии можно не только непосредственно в отделе­нии банка, но и через платежные терминалы, которые сегодня установлены буквально на каждом шагу. Но с недавнего времени и эта услу­га во многих случаях стала платной. Так, Ситибанк информировал, чго с 1 мая «Элекснет» вводит комиссию: 1,4-1,6% от суммы в зависимости от вида кредита. Но если отделений и банкоматов Ситибанка много, то банк «Тинькофф Кредитные сис­темы» (весь бизнес которого — об­служивание кредитных карт) вполне виртуален: у него нет ни отделений, ни банкоматов. И погашать займы можно только через устройства, бан­ку не принадлежащие.

«Обычно, подписывая соглаше­ние с системой приема платежей, мы сразу обговариваем вопрос, с кого взимать комиссию за пользо­вание ее услугами — с банка или кли­ента, — говорит начальник депар­тамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. — Ви­димо, у Ситибанка и банка «Тинь-кофф Кредитные системы» истек­ли договоры с платежными сетями, и при перезаключении новых они решили переложить комиссию на своих клиентов».

УРЕЗАЯ ЛИМИТЫ

Многие банки также ввели огра­ничения на снятие наличных по кредиткам — в течение одного дня либо на одну операцию. Получа­ется, что если лимит 20 000 руб. за транзакцию, а денег вам требуется 50 000 руб., то придется снимать их в три приема. А это влечет за собой тройную комиссию.

 УСЛУГА НЕ ДЛЯ ВСЕХ

Тем, кто впервые планирует завес­ти кредитную карту, следует зара­нее настроиться па непростое об­щение с банком. Кредитные учреж­дении существенно ужесточили требования к потенциальному за­емщику. Практически все стремят­ся получить с него справку о дохо­дах по форме 2-НДФЛ, но зачастую и этого недостаточно. «В ситуации, когда любой человек может легко лишиться работы, банкиры оцени­вают кредитный риск того пред­приятия, где он трудится», — отме­чает г-н Розоренов. По его словам, если потенциальный заемщик рабо­тает в банковской сфере, строитель­стве или торговле, то положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет проверяться с особой тщательностью на предмет вероятного банкротства.

Но даже если кредитка будет выдана, лимит по ней, скорее все­го, установят минимальный. На­пример. Ситибанк, распространяя свои карты в торговых сетях и не запрашивая справку о доходах по форме 2-НДФЛ, вводит ограниче­ние на уровне 10 000 руб. А более консервативные банки, которые предпочитают иметь дело только с проверенными заемщиками, со­кратили лимиты в 2-3 раза.

ДЛЯ АККУРАТНЫХ

Первое правило жизни в долг по кредитке — не пропускать дату, ког­да требуется внести минимальный платеж. Размер этой суммы устанавливается для каждого заемщика индивидуально и зависит не толь­ко от величины кредитного лимита, но и, как ни странно, аккуратности заемщика. Например, у вас карта с лимитом 100 000 руб. в ме­сяц. Вы влезли в банковский долг, и дата погашения минимального платежа — 15-е число каждого месяца. При этом минимальный пла­теж — 15 000 руб. Вот кровь из носу надо сделать так, чтобы 15-го числа эти деньги оказались на счете. При этом неплохо бы положить их даже чуть раньше, чтобы показать банку свою дисциплинированность.

Конечно, самый надежный способ — внести средства через кассу в самом отделении банка. Но это не всегда удобно. Поэто­му многие люди прибегают к ус­лугам тех же платежных термина­лов или почты. Но к этом случае средства не поступят на счет мо-мснгалмю. Например, через поч-п они могут идти неделю. Это тоже необходимо учитывать, потому что если деньги придут с опозданием, то это будет считаться просрочкой платежа со всеми вытекающими от­сюда последствиями.

Бывает и так, что время оче­редного внесения средств подош­ло, а деньги клиенту очень нужны. «В этом случае я вношу минималь­ный платеж, а через 2-3 дня снова снимаю необходимую мне сумму», — поделился хитростью Дмитрий Бобров. Но лучше этим не злоупот­реблять, иначе банк поймет, что вы живете буквально на пределе своих кредитных возможностей, и не видать вам тогда повышения кредитного лимита.

МНОГОСТАНОЧНИКИ

Банкиры не очень любят клиентов, которые уже успели где-то влезть в долг. Но случается так, что в од­ном банке кредитный лимит исчер­пан, а деньги нужны позарез. И человек идет в другой банк за новой кредитной картой или кредитом. Банки обычно спрашивают, есть ли у вас уже кредиты. Теоретичес­ки можно не отвечать на этот воп­рос. Но пользы от игры в молчанку не будет — потому что информация о заемщике поступает в бюро кре­дитных историй и его слова легко проверить. Поэтому, если кредиты уже есть, то лучше в этом сознаться. Правда, новый банк, скорее всего, урежет запрашиваемую сумму.

В БЕЗВЫХОДНОМ ПОЛОЖЕНИИ

Если задерживать выплаты по кре­диту и не ставить банк в извест­ность о том, что у вас финансовые трудности, то вас внесут в число безнадежных должников и начнутся бесконечные звонки на работу и до­мой с требованием погасить долг, а также оплатить штрафы и пени. «Есть банки, которые при доволь­но низкой процентной ставке со­вершенно нетерпимы к должни­кам», — говорит директор по разви­тию бизнеса коллекторского агент­ства «Пристав» Сергей Шпетер. По его словам, при просрочке в три месяца в таких банках сумма, кото­рую должен заемщик, может возрас­ти в три раза. И если человек, при­пертый коллектором к стенке, ре­шит наконец расплатиться с долга­ми, то далеко не каждый банк «про­стит» ему штрафы и пени, даже при наличии уважительных причин.

УЧИТЫВАЕТСЯ ВСЕ

Все знают, что если платить за границей любой картой, выпущенной в России со счетом в рублях, то банк пересчитает рубли в валюту по своему внутреннему, зачастую завышенному курсу. При этом конвертация валюты, как правило, проис­ходит не один раз, а два: сначала из валюты операции в валюту расчетов с платежной системой, а потом — в валюту счета в банке. Например, при оплате ужина в ресторане Чехии по кредитной (дебетовой) рублевой карте чешские кроны будут конвертированы в доллары США (валюту расчетов платеж­ной системы) по курсу платежной системы и уж затем в рубли РФ (ва­люта счета) по курсу банка. Таким об­разом, если все три валюты различны, то воз­никает двойная конвертация. На практике общий ито­говый курс конвертации может на 0,5-2% отличаться от значении, заявленного на тот момент на мировых валютных рынках. А если к тому же карта кредитная, то с клиента еще взимается процент за пользование заемными средствами.

Пожалуйста, поделитесь информацией с друзьями и знакомыми в соц. сетях, нажмите на кнопки:

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Написать отзыв