Skip to content
 

Кредитная история

   Часто за дороговизной и неудобством в обслуживании экспресс-кредитов стоит не намеренный обман, а элементарная безалаберность кредитора и неумение цивилизованно строить взаимоотношения с клиентом.

  Любая кредитная история состоит из нескольких шагов — это знакомство, страхование, договор, погашение. И сам себе финансовый эксперт или человек, умеющий управлять своими деньгами, добавит еще один шаг, пятый — это подведение итогов, то есть, подсчет расходов. Итак, 

Кредитная история

Шаг 1 кредитной истории — ЗНАКОМСТВО

В конце прошлого года решила я ку­пить в кредит мо­бильный телефон. Зашла в известный магазин сотовой связи, выбрала подходящую модель, подробно расспросила об условиях оплаты в рассрочку. Оказалось. что с сетью салонов партнерствуют два крупных банка (не будем гово­рить кто, «хотя это был слоненок»). Выбрала один из них: несколько его филиалов находились недалеко от моет дома, и я подумала, что будет удобно гасить долги напрямую. Ус­ловия кредита показались приемлемыми, но это — со слов менеджера салона. Сумма займа «завязана» на стоимости товара и собственном участии заемщика (первоначальный взнос — не менее 10% от цены това­ра, но можно внести больше). Пред­полагаемая ставка, как сказали мне на первой консультации, около 19% за полгода.

Увы, предварительно уз­нать обо всех деталях можно лишь от продавца, лучше разбирающегося в чудесах техники, чем и чудесах финансов. На сайте банка есть инфор­мация о потребительских кредитах к целом, но конкретно об экспресс-продуктах, предлагаемых в магазинах, нет. А договор с изложением обязательств сторон и всеми цифрами получаешь уже но время покупки. Хотя даже тогда, в последний момент, от сдел­ки можно отказаться.

 

Шаг 2 кредитной истории — СТРАХОВАНИЕ

Подумав, я вскоре вернулась в салон и начала оформле­ние покупки. Тут же выяснилось, что оговоренный ра­нее процент по кредиту возраста­ет на 5%. Эта сумма — страхование от невозврата. В первый мой визит никто не предупредил о ней. И вот я стою и размышляю о том, что и высокую ставку, около 40% годовых, уже должны быть «зашиты» риски невозврата. Чего же мне страховать? Задумчиво сообщаю продавцу-консультанту о намерении отказаться от покупки. На что она предлагает попробовать запросить банк о предоставлении кредита без страхования.

Оказывается, это возможно, тем бо­лее что мой первый взнос не мини­мальный, а 20% от цены телефона. Нет чтобы предпринять такую по­пытку сразу! Посылаем электронный запрос кредитору и через пару минут получаем положительный от­вет.

Мораль: не стоит сразу и на все соглашаться. Можно н покаприз­ничать. Продавцы заинтересованы в покупателе, так как нередко полу­чают бонусы с продаж. Хотя вначале все равно вас попробуют «развести» на максимальную сумму.

Шаг 3 кредитной истории  - ДОГОВОР

Далее оформляю покупку, получаю договор с графиком платежей и указани­ем эффективной ставки. ЭС-это реальная стоимость обслуживания кредита. Глядя на нее — столбенею. Ставок аж две, одна другой лучше — 63% и 85% годовых! Примечание признано развеять сомнение: это ставка по кредпчу + все допкомиссии и сборы. Но приведенный здесь же график возврата долга с указанием суммы переплаты никак не хочет укладываться в эти колосстальные циф­ры. Никакие другие комиссии в до­говоре не прописаны. (Допустим, от 5% мне уже удалось отбоярить­ся, но где же все остальное?) Напомним, что в прошлом году ЦБ в при­казном порядке велел всем кредит­ным организациям раскрывать ЭС. Цель — прозрачность условий креди­та для заемщика. В расчет ЭС входят все взимаемые банком сборы (еже­месячные комиссии, плата за откры­тие счета, снятие наличных и т. д.). В моем случае таких комиссий не было, кроме комиссии за погашение, добавившей к сумме переплаты 0,5%. Впоследствии я дважды спрашивала сотрудников банка об этих фантастических цифрах. На мой вопрос был дан неудовлетворительный ответ, что указанные ЭС есть сумма всех возможных комиссий по разным типам потребкредитов, а не по моему конкретному. Зачем же я ставлю под ними свою подпись? Этот момент так и остался непонятным. На мое замечание, что не имеющие отношения к действительности ставки в договоре лишь отпугнут и запугают клиента, кредитный эксперт банка лишь пожала плечами.

Получается, подписав не вполне ясный для меня типовой договор, я пошла на риск. Положилась на то, что реальная переплата все же отражена в графике выплат,  а не в этих цифрах «из ниоткуда». Мне повезло: так оно и вышло. Но вообще, подобные вещи должны настораживать.

Шаг 4 кредитной истории — ПОГАШЕНИЕ

На фоне постоянных причитаний о невозврате креди­тов особенно удив­ляет, какое количество препятс­твий встречает заемщик, пыта­ющийся вовремя платить по дол­гам. Создается впечатление, что все подстроено так, чтобы ты не успел/ не смог перевести очередной взнос в срок.

К договору прилагался график с датами каждого платежа. Но набранный мелким шрифтом текст под таблицей давал понять, что следование указанным датам — пря­мой путь, к просрочкам. В указан­ный день деньги должны быть уже на счете. А сколько они будут туда идти — неведомо, причем даже когда вносите наличные в кассу кредито­ра. Поэтому банк ТРЕБУЕТ, чтобы вы платили накануне указанной даты. А строчкой ниже РЕКОМЕНДУЕТ — за семь рабочих дней до этой даты.

Способов оплаты масса, но о том, что везде есть комиссии, вас никто заранее не предупредит. Даже в кас­се банка возьмут 0,5%. Не прошло и месяца, как один филиал рядом с моим домом закрылся. Когда я пришла во второй, касса по неизвест­ным причинам не принимала денег,  а в третьем простояла час в очереди из трех человек, потому что компьютер кассира то и дело зависал! Мож­но отправить взнос через платеж­ную систему сети салонов, в которой приобретался товар в кредит, — 50 руб. за каждый перевод  средств вне зависимости  от суммы (сотруд­ники уверяют, что платеж проходит в тот же день, но реально он идет дня три, проверено на печальном опыте; мой взнос задержался, при­шлось платить небольшой штраф).

Можно перевести деньги через один из банков — партнеров кредитора — 1-1,5% от суммы взноса, некоторые указывают минимальную сумму ко­миссии (например, 1% от взноса, но не менее 100 руб). Почта России -комиссия около 1%, платеж идет не­предсказуемо долго, как будто почтальоны доставляют деньги по проселочной дороге на велосипеде. Мож­но платить через определенные терминалы — деньги идут не менее трех рабочих дней, а то и больше, сдачи терминал не даст. Несколько раз я металась по разным адресам, и каждый следующий найденный терминал не работал. Зато комиссия здесь всего 0,5%. Единственный спо­соб возвращать долг и не платить за это — через работодателя. Относишь в бухгалтерию кредитный договор, и она регулярно отчисляет часть зарплаты в счет погашении займа. Но этот способ подходит лишь тем, кто получает зарплату регулярно. В противном случае опять же — задержки, просрочки, пени. Замечу, что ни сами способы погашения, ни возможные комиссии в договоре не указываются. А продавец магазина из всех способов знал лишь два, и то наврал по поводу времени прохож­дения платежа. Лучше обращаться с этим вопросом напрямую в банк.

Шаг 5 кредитной истории — ИТОГИ
Эпопея завершена, можно подсчитать расходы.
Телефон обошел­ся мне с учетом всех комиссии и переплат на 1 338 руб. дороже, чем он стоил в магазине. Я вернула банку на 19% больше взятого, что не так уж много с учетом крайне важной для меня рассрочки в полгода. Но в ка­кую схему расчета уложить потра­ченные время и нервы?
Напоследок скажу, что не привожу названия салона сотовой связи, неспособного дать полную инфор­мацию о предоставляемой услуге, и банка, превратившего возврат кре­дита в бег с препятствиями, не пото­му, что нет доказательств их непрофессионализма. Просто подобные явления сейчас не редкость. На мес­те главных фигурантов нашей исто­рии могли оказаться практически любые участники российского рын­ка экспресс-кредитования.

Пожалуйста, поделитесь информацией с друзьями и знакомыми в соц. сетях, нажмите на кнопки:

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Написать отзыв