Skip to content
 

Кредиты для бизнеса: шаг за шагом

Кредиты для бизнеса: шаг за шагомКредиты для бизнеса: шаг за шагом

Хотите получить кредит?
Следуйте пошаговой инструкции,
опубликованной в журнале «Личный бюджет».

«Где взять деньги?» — любой предприниматель хоть раз в жизни задавался этим вопросом. Законных способов не так много. Кредит в банке — один из них. Но получить его владельцу малого бизнеса непросто. Косвенное тому подтверждение — число обанкротившихся за время кризиса малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. Однако нет ничего невозможного. Сегодня банки предлага­ют несколько вариантов кредитования: собственно КРЕДИТЫ, КРЕДИТНЫЕ ЛИНИИ И ОВЕРДРАФТЫ.

Немного теории: кредитная линия отличается от кредита тем, что деньги поступают не сразу, а посте­пенно, когда компания в них нуждается. Овердрафт по счету обычно предоставляется компаниям, чей расчетный счет находится в этом же банке.

Поговорим о кредитах. Шансы на получение бу­дут стопроцентными, если:

  • Вашему бизнесу больше года.
  • У вас стабильный доход и даже прибыль имеется (пусть незначительная).
  • На балансе предприятия (или у вас лично) есть имущество, которое можно заложить.
  • У вас за спиной поручители, среди которых Фонд поддержки малого предпринимательства.

И при этом вы запрашиваете сумму от 1 500 000 до 3 500 000 руб. на срок не больше трех лет. В этом случае вы получите кредит на лучших условиях под самую низкую процентную ставку на рынке: 20-24% годовых. (Сейчас средняя ставка в рублях — около 26,5%).

ШАГ 1. ОПРЕДЕЛИТЕ, КАКАЯ СУММА И НА ЧТО ВАМ НУЖНА. Если ваш бизнес на стадии start-up и деньги нуж­ны на развитие, круг перспектив­ных банков резко сократится. Неве­лик выбор и у тех, кому большие деньги не нужны: услуга микрокредитов в России пока не развита, их предлагают единичные банки. Получить 1 000 000 руб., например, в Росэнергобанке, вы сможете под 26% годовых.

Имейте в виду: если у вас нет поручителей и иму­щества (а душу банки в залог не принимают), найти подходящую программу будет очень сложно. И на­оборот: чем ближе вы к портрету идеального заем­щика, тем шире выбор. Определились с суммой и целью? Время выбирать кредитора.

ШАГ 2. ВНИМАТЕЛЬНО ИЗУЧИТЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ. Сегодня предло­жения банков сложно назвать по­мощью: условия жесткие, ставки за­облачные. Большинство из первой двадцатки крупнейших банков предлагают кредит­ные программы для бизнеса, но выбор не так велик. При ближайшем рассмотрении оказывается, что ставки везде одинаково высокие, требования по­хожи. Кажется, конкуренции в этом сегменте нет, хотя спрос на кредиты для бизнеса остается высо­ким. Однако встречаются исключения. Например, Сбербанк предлагает программу для начинающих бизнесменов, без залога и поручительств. Разумеет­ся, ставка по этой программе выше, чем в обычном бизнес-кредите, — таким образом банк пытается обе­зопасить себя от рисков. Но для начинающего биз­несмена это какой-никакой шанс получить реаль­ные средства. Начали появляться ипотечные и ав­топрограммы для бизнесменов — кредиты на покуп­ку коммерческой недвижимости и автомобилей. Выбирая банк, не ориентируйтесь на рейтинг крупнейших финансово-кредитных организаций. В данном случае надежность не так важна, как при выборе депозита. Список крупнейших банков по объ­ему кредитования бизнеса начинайте изучать с верх­них позиций: чем выше банк в рейтинге, тем больше у него кредитных программ, тем гибче условия.

Выбирая кредит, смотрите не только на сумму и условия по обеспечению, но и на комиссии, удер­живаемые банком. «Личный бюджет» много пи­сал об эффективной ставке. В потребительском и даже автокредитовании скрытых комиссий стало гораздо меньше, в бизнес-кредитах они по-прежне­му есть. С учетом комиссий реальная ставка может быть далека от той, которую вам озвучили.

ШАГ 3. СОБЕРИТЕ ВСЕ НЕОБХОДИМЫЕ ДОКУМЕНТЫ, ПРАВИЛЬНО СПЛАНИРУЙТЕ ПРОПОРЦИЮ ДОХОДОВ И ВЫПЛАТ ПО БУДУЩЕМУ КРЕДИТУ. Юридическим лицам, кроме основных учредитель­ных документов, понадобится выписка из Единого государственного реестра юридических лиц. Ориги­нал — копию банк не примет. Поэтому если вы пла­нируете подавать заявление в несколько банков, попросите оформить бумагу в нескольких экземп­лярах.

У индивидуального предпринимателя пакет до­кументов заметно тоньше: потребуются общеграж­данский паспорт, документ о государственной ре­гистрации, свидетельство о постановке на учет в на­логовые органы, оригинал или заверенная копия лицензии, если она у вас есть. Будьте готовы к тому, что банк потребует доказательство вашей платеже­способности.

Доходы в любом случае должны превышать рас­ходы, к которым необходимо прибавить регуляр­ные выплаты по кредиту.

Если ваша компания обслуживается в этом бан­ке, подтверждать доход скорее всего не понадобит­ся: банк видит состояние вашего расчетного счета. И поиск кредита стоит начать в вашем банке: часто корпоративным клиентам предоставляются креди­ты на особых условиях.

Документы собраны? Время детального разгово­ра с представителем банка.

ШАГ 4. ПРОИЗВЕДИТЕ ХОРОШЕЕ ВПЕЧАТЛЕНИЕ НА КРЕДИТНОГО МЕНЕДЖЕРА. Человеческий фактор имеет значение. Банковский работ­ник действует «строго по уставу», но возможность повлиять на его решение есть. Четких скорринговых (оценивающих) моделей для бизнес-кредита (в отличие от потребительского кредито­вания) пока нет, именно поэтому многие банки не считают нужным декларировать условия программ. Мол, приходите с документами, а там решим. Инди­видуально рассчитывается и ставка. Заявление рассматривается 5-30 дней.

ШАГ 5. ЖДИТЕ ОТВЕТА… Кредит получен? Поздравляем! Вы пополнили ряды предпринимателей-счастливчиков, которым, по всей видимости, суж­дено пережить кризис. Теперь глав­ное не выбиваться из графика погашения платежей и попытаться выплатить кредит досрочно.

Ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса:

КОММЕНТАРИИ ЭКСПЕРТОВ
Оксана Панченко, руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов, член правления ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»

НЕСМОТРЯ НА НЕСТАБИЛЬНУЮ ЭКОНОМИЧЕСКУЮ СИТУА­ЦИЮ, МЫ НАБЛЮДАЕМ ПОЛО­ЖИТЕЛЬНУЮ динамику раз­вития малого бизнеса в России. Большинство таких компаний работают в пределах одного города или области, обслуживают локальный рынок и мало за­висят от таких глобальных факторов, как падение фондового рынка или валютные колебания.

Безусловно, компании сегмента «малый» и «мик­робизнес» не стали исключением и в полной мере ощутили на себе изменение экономической ситуа­ции в стране: сократились объемы бизнеса, прода­жи. Следствием стало сокращение объемов креди­тования. В отдельных случаях банки пересмотрели условия кредитования и требования к заемщикам, выросли ставки. Малый бизнес особенно чувствите­лен к ценообразованию, из-за возросшей стоимос­ти банковских ресурсов долговая нагрузка многих предприятий значительно возросла. Им пришлось активно искать возможность перекредитоваться на приемлемых условиях или досрочно погашать кре­диты. Сейчас картина меняется в лучшую сторону. Стоимость банковских ресурсов снижена, количест­во кредитующих банков возрастает.

Большинство банков настороженно относится к кредитованию компаний на стадии ЛтЛ-ир. Сущес­твующая методика учета рисков, как правило, не позволяет оценить реальную картину, если у клиен­та нет минимальной истории и работы с банками. Шансы на получение кредита возрастают, если 51аг1-ирорганизован собственником, уже имеющим пози­тивный опыт ведения бизнеса. Но даже здесь оста­ются элементы проектного риска.

Существуют государственные фонды и коммер­ческие организации, которые кредитуют компании малого бизнеса даже на этапе открытия. Действуют государственные и федеральные программы подде­ржки таких предпринимателей. Государство может частично принимать на себя кредитные риски либо субсидировать процентные ставки по банковским кредитам.

«Райффайзенбанк» работает с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринима­телями. Единые требования для тех и других — опыт ведения бизнеса не менее 12 месяцев, размер общей годовой выручки не выше 37 млн руб. для сегмен­та «микро» и до 300 млн руб. для сегмента «малый». Чтобы стать нашим заемщиком, предприятие долж­но быть рентабельным и не иметь просроченной за­долженности перед коммерческими и государствен­ными структурами.

Галина Горбаткина, заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса РОСЭНЕРГОБАНКА

РЫНОК КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ УЖЕ СФОРМИРО­ВАЛСЯ. У банков есть необ­ходимые технологии и опыт в кредитовании малых и сред­них предприятий. Многие банки активно участвуют в государственных программах поддержки малого и среднего предпринимательства и считают разви­тие данного сегмента приоритетным направлением деятельности.

Что изменилось по сравнению с 2008 годом, ког­да кризис еще не проявился в полной мере? Сегод­ня на рынке кредитования малого и среднего биз­неса заметно оживление. Однако банки стали бо­лее взвешенно, по сравнению с докризисным пери­одом, оценивать риски, а это приводит к уменьше­нию роста объемов кредитования.

Каким условиям должно соответствовать пред­приятие малого или среднего бизнеса, чтобы полу­чить кредит в «Росэнергобанке»? Это должен быть стабильно функционирующий бизнес — доходы от его деятельности должны покрывать расходы, в том числе на погашение кредита. Важными факторами являются отсутствие отрицательной кредитной ис­тории и наличие у компании ликвидного залогово­го обеспечения.

Строгой неизменной схемы действий для полу­чения кредита нет. Мы считаем, что каждая органи­зация требует индивидуального подхода, который учитывал бы специфику деятельности.

Руководителю предприятия необходимо чет­ко сформулировать цель и сумму финансирования. Будьте готовы к тому, что банк попросит показать источник погашения кредита. Универсальное пра­вило: выбирая банк, внимательно изучите условия кредитования, обратите внимание не только на раз­мер процентной ставки, но и на комиссии.

Кредиты на открытие бизнеса (start-up) — непо­пулярное в банковской среде направление. Это объяснимо. Ни финансово-кредитные организации, ни клиенты не могут четко прогнозировать ситуацию в неизученной отрасли, это осложняет оценку рис­ка при финансировании бизнес-проекта. А вот но­вые бизнес-направления банки финансируют охот­нее, но при условии, что бизнес действующий. При­чина понятная: оценивая бизнес, банк прежде все­го опирается на показатели деятельности организа­ции за последние 6-12 месяцев. У заемщика, бизнес которого существует на рынке хотя бы год, шансы получить финансирование выше, чем у предпринимателя без стабильного источника дохода и опыта работы.

Пожалуйста, поделитесь информацией с друзьями и знакомыми в соц. сетях, нажмите на кнопки:

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Написать отзыв