Skip to content
 

Мало, еще меньше

 БОЛЬШОМУ БИЗНЕСУ — БОЛЬШИЕ КРЕДИТЫ.
МАЛОМУ НУЖНЫ МЕНЬШИЕ СУММЫ.
БАНКИ СОГЛАШАЮТСЯ ВЫДАВАТЬ МИКРОКРЕДИТЫ,
НО НА ОСОБЫХ УСЛОВИЯХ.
 

 Чтобы получить обыч­ный кредит, компа­ния должна потратить не меньше месяца на сбор документов, общение с кредитным экспертом и ожидание решения банка. Почему так долго? Банк со всей тщательностью проверяет платежеспособность и надежность потенциального заем­щика и оценивает, насколько запра­шиваемая сумма соответствует фи­нансовым показателям компании. Банку одинаково невыгодно обеспе­чить заемщика и слишком большим неподъемным кредитом, посколь­ку есть риск невозврата, и чересчур маленьким и «легким», по которому компании нетрудно расплатиться до­срочно. При этом большинство бан­ков устанавливают не только верх­ний, но и нижний лимит кредита -минимальную сумму, меньше кото­рой вам выдать не могут. А если нуж­но меньше?

 

Термин «микрокредитование» го­ворит сам за себя. За рубежом — в Европе, США, Индии, некоторых аф­риканских странах — микрокредито­вание как часть микрофинансирова­ния (отдельной отрасли экономики) появилось в 70-х гг. прошлого века. Автором идеи считают американс­кого экономиста Мухаммеда Юнуса, родившегося в Бангладеш и предло­жившего выдавать мелкие займы бед­ным слоям населения. Впоследствии из почти что благотворительности система микрокредитования превра­тилась в мощную поддержку малого и среднего бизнеса. Причем не толь­ко в странах третьего мира, но и в Ев­ропе, чей ВВП держится на малом предпринимательстве. В России ры­нок микрокредитования существу­ет несколько лет, но окончательно не сформирован, и более-менее ин­тересные и приемлемые по услови­ям предложения начали появляться только последние год-полтора. Хотя потребность в микрокредитах рас­тет — особенно на фоне кризиса, ког­да у компаний не остается собствен­ных средств на необходимые расхо­ды: оборудование, сопровождение сделок, аренду, зарплату сотрудни­кам, наконец. Средняя минимальная сумма обычного кредита, которую предлагают российские банки, — 2,5-3 млн руб. Но чаще всего индивиду­альным предпринимателям и вла­дельцам малого бизнеса нужны мень­шие деньги. Предприниматель Денис предоставляет фотоуслуги (печать, календари, пазлы из фотографий), держит в штате три человека с зар­платой 30 000-50 000 руб. Ему нужно около 1,5 млн руб., чтобы не задер­живать сотрудникам зарплату на про­тяжении целого года. С задержкой в три месяца он справился бы и куда меньшими средствами. Но найти та­кой кредит — целое дело.

 

НА БЕЗРЫБЬЕ

Микрокредиты в нашей стране выда­ют три финансовые структуры: фон­ды поддержки малого бизнеса, част­ные микрофинансовые организации и, собственно, банки.

Теоретически все прекрасно: стартуют все новые госпрограммы поддержки малого бизнеса, почти все крупные банки предлагают целую линейку микро- и экспресс-кредитов. Бери — не хочу. На деле предпринима­телю приходится продираться сквозь бюрократические дебри, а от похода в банк многих удерживает непомер­ная процентная ставка. За прошед­ший год только 10% потребности ма­лого бизнеса в деньгах было покрыто за счет микрокредитов. Микрокреди­тование сегодня напоминает ипотеку. Формально банки вроде как не свер­нули ипотечные программы, но по­пробуйте сегодня получить ипотеч­ный кредит. Сделать это гораздо сложнее, чем всего полгода назад. Процентная ставка по микрокреди­там колеблется в среднем вокруг от­метки 25-30% годовых по рублевым кредитам. В некоторых банках, не анонсирующих эффективную став­ку и применяющих многочисленные комиссии, процент возрастает до 70-80%. Но это скорее исключение: в банках из первой десятки комис­сия берется, как правило, только за организацию кредита. Надо сказать, что у нас ситуация не уникальная -в Европе процентная ставка по мик­рокредитам часто превышает 20%, в США процент несколько ниже, но и он превосходит ставку по обыч­ным кредитам. Александра Бугаева, начальник отдела по работе с пред­приятиями малого и среднего биз­неса Swedbank, связывает высокий процент с большим риском, на который идет банк, выдавая микрокре­дит, — оценивая малый бизнес, банк использует скоринговую модель, которая позволяет принимать решение в кратчайшие сроки, но при этом «не успевает» оценить все риски. Дабы подстраховаться, банк увеличивает процент.

 

ДЖОНАТАН СВИФТ БЫЛ ОСНОВАТЕЛЕМ ФОНДА IRISH LOAN  FUND,

который выдавал небольшие, от нескольких фунтов, займы беднякам,

а также мелким торговцам и ремесленникам.

 

И все же в ситуации, когда день­ги нужны как воздух, предпринима­тели соглашаются и на «грабитель­скую» ставку. Тем более что нерво­трепки с микрокредитом меньше, чем с обычными кредитами малому бизнесу. Решение принимается бан­ком максимум за пять рабочих дней, в некоторых финансовых организа­циях заявку рассматривают 1-2 дня. Если кредит не превышает I млн руб., большинство банков не требуют за­лога и поручительства. Или смягчают требования, например поручителем можно взять физическое лицо (ска­жем, супругу). Заемщику предоставля­ется выбор — он может получить кре­дит единовременно, то есть всю сум­му сразу, или оформить кредитную линию. Тогда деньги (запрашивае­мая в качестве кредита сумма) будут поступать частями, или траншами, -это удобно, если вы точно знаете, сколько средств на какой период вам необходимо. (Кредитные линии тоже бывают разными, об этом читайте в ближайших номерах «Личного бюд­жета».) Многие банки предоставляют заемщику льготы — в том случае, если у предпринимателя уже есть положи­тельная кредитная история в этом банке («Уралсиб», например, сни­жает процентную ставку на 0,5-1%). Кроме того, вы можете рассчитывать на упрощенную схему получения кре­дита (с минимальным набором доку­ментов), если подаете заявку в том же банке, где открыт расчетный счет ва­шей компании. Оборот средств банк увидит и безо всяких документов.

 

 

 

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ МИКРОКРЕДИТА
  • ВЫ ДОЛЖНЫ СОСТОЯТЬ В СТАТУСЕ ИП ИЛИ ВЛАДЕЛЬЦА МАЛОГО БИЗ­НЕСА; напомним, по закону численность сотрудников в малом пред­приятии не превышает 100 человек, а выручка — 400 млн руб.;
  • ВАШ БИЗНЕС ДОЛЖЕН СУЩЕСТВО­ВАТЬ НЕ МЕНЬШЕ ПОЛУГОДА (в некоторых банках — год) и быть прибыльным;
  • ПОТРЕБУЮТСЯ ДОКУМЕНТЫ. В ЗАВИ­СИМОСТИ ОТ БАНКА НАБОР ДОКУМЕН­ТОВ МЕНЯЕТСЯ — где-то требуют пол­ный набор (фактически такой же, как и при получении обычного кредита), начиная от учредительных докумен­тов и заканчивая налоговой деклара­цией. Где-то не просят декларацию, зато требуют принести бизнес-план или технико-экономическое обосно­вание. Некоторые банки не запраши­вают ни того ни другого, но при этом кредитный эксперт должен выехать к вам, чтобы осмотреться, оценить со­стояние офиса, оборудования, усло­вия работы…
ОСНОВНОЙ ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ ВЫГЛЯДИТ ТАК:
  • УЧРЕДИТЕЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ, заверенные в установленном поряд­ке (нотариально или органом, их утвердившим): учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, лицензия (для тех видов деятельности, которые требуют ли­цензирования), приказ о назначении генерального директора и главного бухгалтера, образец оттиска печати организации.
  • БУХГАЛТЕРСКАЯ ОТЧЕТНОСТЬ (с отметкой налоговой инспекции о проведении проверки или банка, в котором открыт расчетный счет ва­шей компании; если кредит вы бере­те в том же банке, который произво­дит расчетно-кассовое обслужива­ние вашей компании, пропустите этот пункт): годовой финансовый отчет за предшествующий год, бухгалтерский баланс и приложение к нему по фор­ме № 2 «Отчет о прибылях и убытках» за последние 2-3 отчетные даты, аудиторское заключение.
  • ДОКУМЕНТЫ ПО КРЕДИТНОЙ ИС­ТОРИИ: копии документов, которые подтверждают, что вы получили кредит и погасили его вместе с процен­тами. Положительная кредитная ис­тория в любом банке (необязатель­но там, где вы берете кредит) сыграет вам на руку.

 

ЗА «ИЗОБРЕТЕНИЕ» СИСТЕМЫ МИКРОКРЕДИ­ТОВАНИЯ

как способа борьбы с бедностью 

американский профессор экономики Мухаммед Юнус

получил Нобелевскую премию мира.

 

ЭТО ПЕРЕБОР

Если вы подаете заявку на кредит в том же банке, где у вашей компа­нии открыт расчетный счет, впол­не вероятно, что кредитный эксперт предложит вам кредит в форме овер­драфта по счету. Что это такое? Банк открывает кредитную линию по рас­четному (текущему) счету компании на основании кредитного договора. То есть предприниматель может ухо­дить в минус по своему счету — до оп­ределенной суммы, зафиксирован­ной в договоре. Таким образом мож­но избежать кассового разрыва в оп­ределенные даты. Овердрафт, как нам пояснили эксперты Альфа-Банка, и предназначен прежде всего для ре­шения краткосрочных проблем с де­ньгами — те самые кассовые разры­вы. Поэтому выдается на небольшой срок (обычно две недели — месяц). Ставка — около 12% годовых, в зави­симости от банка.

Пожалуйста, поделитесь информацией с друзьями и знакомыми в соц. сетях, нажмите на кнопки:

Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Написать отзыв